陈先生抵押借款合同纠纷案例回顾及律师说法

春节快要来临之际，好多商家都会预先储备货物用来应对销售高峰期，然而资金链条一边断裂，就极有可能陷入借贷方面的纠纷。就在最近，有一位从事水产品批发的商人，在向典当行借了款项之后，碰到货物出现损失进而没办法偿还借款，从而引发了有关利息计算和合同有没有效力的争议。

典当还是借贷

陈先生在春节来临之际，为了储备货物，大量地囤积了水产品，进而致使资金变得紧张起来。他做出了向典当行去借款30万元的决定，而且还约定了月利率以及综合费率。这表面看上去好像是一项典当方面的业务，然而关键的要点在于，典当行所经营的是具有特定许可性质的业务，其展开操作的模式存在着十分严格的限制条件。倘若实际的内容并不符合典当所具备的特征，那么就极有可能会被认定成普通的民间借贷行为。在当前这个案例当中，双方尽管已经签订了借款合同，可是核心的法律关系是需要依据具体的操作情况来进行判断的。

从法律层面来看，要判定是不是典当，得看有没有涉及当物占有发生转移，以及典当行有没有发放当金这类典型特性。陈先生把自己的汽车交给了典当行，并且拿到了贷款。可是，仅仅凭借交付车辆以及取得款项这些情况，还不能够直接确定就是合规的典当关系。并且还必须审查典当行是不是具备相应资质，以及业务是不是在其被批准的经营范畴之内。

合同条款剖析

合同之中约定下月利率0.4%以及月综合费率2.6%，逾期之后按照日万分之五来计息。这些费用加起来，实际负担有可能远远超过普通银行贷款。对于借款人来讲，在签署之前需要仔细核算总成本。典当行常常借助综合费率等各种形式来收取费用，这在实际纠纷当中容易变成争议焦点。

事后陈先生觉得，典当行一块儿计算利息跟罚息，算是在重复进行费用计算了。从合同文本方面来看，约定了借款期之内的利率以及综合费，还有逾期之后的日利息。借款人得清晰区分这些费用的性质以及计算的时段，如此才能够判断是不是合理范畴。在实践之中，出借一方有时候会借助复杂的条款来增添借款人的负担 。

抵押合同效力

为确保能还款，陈先生将自己名下那辆雷克萨斯轿车设定了抵押，同时还办理了相关手续。可是，依据商务部跟公安部联合发布的《典当管理办法》所示内容，典当行是不可以经营动产抵押业务的。而这般规定直接关联到本案里抵押合同的合法性。

要是典当行没有经营动产抵押的资质，那它和陈先生签的《动产抵押合同》或许从一开始就是没有效力的。这就表明，典当行所主张的对那辆车的“优先受偿权”缺少合同依据。陈先生有权利要求归还车辆，不过得依照相应法律来处理借款本金以及利息的偿还事宜。

保证责任分析

于车辆抵押之外，称作陈先生朋友的那个人所经营的物流公司给出了连带责任保证。这所表达的意思是，要是陈先生没办法进行还款，那么典当行能够要求那家物流公司去承担全部的还款责任。保证合同是独立于借款合同以及抵押合同的，它的效力是需要单独去进行判断的。

保证人所承担的责任范畴一般涵盖主债权、利息、违约金等。于本案里，要判定所保证的债务数额是否具备合法性，也就是利息的计算是不是契合法律规定。要是主债务的利息部分超出了法定保护界限，保证人有可能不必对超出的部分担负责任。

货物损失影响

在借款的这段期间之内，陈先生所存放水产品的那个冷库忽然之间发生了故障，进而致使货物出现了变质的情况，而这正是他还款计划失败的直接原因所在。这一突然发生的事件属于商业风险范畴，一般情况下是不会对借款合同本身的效力产生影响的。借款人依旧需要去承担还款的义务，不过可以试着去跟出借方商量协商延期或者减免部分费用。

典当行随后应允把借款展期两个月，这能够视作是对原本合同的变更，展期的这段期间，利率以及费用怎样计算，要看双方是不是有新的约定，要是没有确切的约定，或许依旧按照原合同条款去执行，这更是增添了陈先生的还款压力。

利息计算标准

李岩峰律师表明，此案件当中的关系应当被判定为民间借贷，依据相关的司法解释，利率最高切莫超过合同成立之际一年期贷款市场报价利率的四倍，超出这部分的利息，法律可不予以保护，所以，陈先生需要支付的利息，必须要按照这样的标准重新进行核算。

涉及陈先生的情况，已归还三十万本金，然而争议的关键要点聚焦于利息方面，他理应按照受到法律保护的上限利率来去给付利息，并非依据合同里原本规定的那样较高的费率。面对典当行所要求的高额利息以及罚息，陈先生能够依据法律提出抗辩，仅仅支付法律所认可的那一部分 。

于生活里或者生意经营期间，你可有碰到过相似一般的借贷合同条款不明晰、费用过分高那般的情形？你又是怎样去应对以及处理的？欢迎于评论区域分享你的经历还有看法，假如觉着本文具备协助效用，那就请点赞并且分享给更多的友人。